Τιμολόγια ασφάλειας ζωής: Τι πληρώνει ο Γερμανός τι πληρώνει ο Έλληνας

*της Έλενας Ερμείδου,

Σημαντικές διαφορές παρατηρούνται στην τιμολόγηση του κλάδου ζωής μεταξύ ελληνικών και ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών. Διαφορές που γίνονται μεγαλύτερες σε ότι αφορά το καταβαλλόμενο ασφάλιστρο στις πιο απλές ασφάλειες θανάτου. Σε αυτό το συμπέρασμα κατέληξε η μίνι έρευνα που πραγματοποίησε το nextdeal.gr από τις αρχές του μήνα με σκοπό να ενημερώσει τους αναγνώστες για τι γίνεται στο διεθνές γίγνεσθαι ασφαλειών αλλά, και σε εγχώριο επίπεδο.

Στην προσπάθεια του αυτή το nextdeal επικοινώνησε με μια από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές στο κόσμο, την Allianz Γερμανίας. Παράλληλα, για να μπορέσει να συγκρίνει τις παροχές και τις αποδόσεις ενός συγκεκριμένου προϊόντος ζωής και μιας συγκεκριμένης ασφάλισης θανάτου επικοινώνησε με το Μεσιτικό Γραφείο Cover Insurance, και τον ασφαλιστικό πράκτορα Κυριακόπουλο Ελευθέριο, ο οποίος έδωσε στοιχεία προϊόντων κατ’ αντιστοιχία της Allianz. Οι ερωτήσεις που τέθηκαν προς απάντηση τόσο στην Allianz Γερμανίας, όσο και προς την Cover Insurance ήταν οι εξής:

• 1. τι ασφάλιστρο πρέπει να καταβάλλει άνδρας γεννημένος τη 1η Οκτ 1975, προκειμένου μετά από 30 χρόνια να λάβει 100.000 ευρώ
• 2. τι μηνιαίο ασφάλιστρο καλείται να καταβάλλει άνδρας 35 ετών για διάστημα 30 ετών, μέχρι να φτάσει τα 65 του χρόνια ετών, ώστε σε περίπτωση ξαφνικού θανάτου του οι συγγενείς τους ή τα οικεία προς αυτόν πρόσωπα, όπως αυτά ορίζονται στο συμβόλαιο να λάβουν αποζημίωση ύψους 150.000 ευρώ. Σύμφωνα, με τον Udo Rössler Allianz Deutschland AG, υπεύθυνος για την επικοινωνία με τα Μέσα, βάσει προγράμματος που περιλαμβάνει συνδυασμό εγγυημένων περιοδικών καταβολών και αποδόσεων από επενδύσεις,  ένας άνδρας 35 ετών για να λάβει 100.000, μετά από ασφάλιση 30 συναπτών ετών θα πρέπει να καταβάλλει μηνιαίο ασφάλιστρο ύψους 143,81 ευρώ.
• 3. ποιες είναι οι εκτιμήσεις τους για την πορεία του κλάδου ζωής.

Συγκεκριμένα, η μηνιαία του σύνταξη θα ανέρχεται στα 245,30 ευρώ ή σε περίπτωση που επιλέξει καταβολή εφ’ άπαξ κεφαλαίου, αυτό θα ανέρχεται στα 63.047,00 ευρώ. Ενώ, από το ύψος των αποδόσεων θα λάβει σύνταξη 501,24 ευρώ και εφ’ άπαξ κεφάλαιο 100.001,46 ευρώ.  Το εγγυημένο επιτόκιο για τα 63.047,00 Euro (εγγυημένου κεφαλαίου) είναι 2,25% ετησίως. Το ποσοστό αυτό είναι κλειδωμένο από την κυβέρνηση. Τα 100.000 ευρώ στηρίζονται στις υπέρ – αποδόσεις με επιτόκιο 4,3% για το 2010. σε ένα τελικό bonus 0,35% και στην συμμετοχή των πελατών στην αξιολόγηση των αποθεματικών  σύμφωνα με τα προγράμματα της Allianz Life για το 2010. Φυσικά, μπορεί να υπάρξουν αυξομειώσεις, εξαρτώμενες από τις  υπέρ – αποδόσεις, που μπορούν να καταφερθούν στο μέλλον.

Αντίστοιχα, σύμφωνα με τον Ελευθέριο Κυριακόπουλο, ένας ασφαλισμένος στην Alico Ελλάδος χρειάζεται να καταβάλλει μηνιαίο ασφάλιστρο 134,89 ευρώ για να λάβει μετά από 30 χρόνια 450 ευρώ μηνιαία εγγυημένη σύνταξη ή εγγυημένο εφ’ άπαξ κεφάλαιο 62.814,15.
Από επενδύσεις η Alico δίνει 556,11 ευρώ σύνταξη για το πρώτο έτος και 92.475,25 ευρώ εφ’ άπαξ κεφάλαιο. Ενώ, στην περίπτωση που καταγραφεί ετήσια υπέρ- απόδοση από επενδύσεις 6%, η Alico δίνει 656,11 ευρώ.

Στο σημείο, αυτό παρατηρείται διαφορά στην εγγυημένη σύνταξη που δίνει η Alico, σχεδόν με το ίδιο ασφάλιστρο σε σχέση με τα  245,30 ευρώ που δίνει η Allianz Γερμανίας. Οι διαφορές στο πρόγραμμα αυτό έγκεινται στους πίνακες θνησιμότητας που χρησιμοποιούνται στην γερμανική ασφαλιστική αγορά και στην ελληνική αλλά και το ύψος του εγγυημένο επιτοκίου το οποίο για την Γερμανία είναι 2,25% ενώ π.χ. για την Αlico Ελλάδος είναι 3,35% Σημειώνεται ότι το ανώτατο εγγυημένο επιτόκιο καθορίζεται από τον νόμο και στη χώρα μας στην παρούσα φάση είναι 3,35% Εκεί, που οι διαφορές είναι πολύ μεγαλύτερες είναι στις απλές ασφαλίσεις θανάτου. Στην ερώτηση λοιπόν, το τι θα πρέπει να καταβάλλει ένας άνδρας 35 ετών για 30 συναπτά έτη, ώστε σε περίπτωση απρόοπτου θανάτου να λάβουν τα πρόσωπα που έχει ορίσει στο συμβόλαιο 150.000 ευρώ, οι απαντήσεις έχουν ως εξής:
Σύμφωνα πάντα με τον Udo Rössler, το ποσό που πρέπει να καταβάλλει ο ασφαλισμένος ώστε να εξασφαλίσει τα πρόσωπα που έχει ορίσει στο συμβόλαιο είναι 32,91 ευρώ το μήνα, ένα σχετικά λογικό ασφάλιστρο. Ενώ, σύμφωνα με τον Ελευθέριο Κυριακόπουλο, ο ασφαλισμένος της Alico Ελλάδας θα πρέπει να καταβάλλει μηνιαίο ασφάλιστρο 104,35 ευρώ, ο ασφαλισμένος της Generali ασφάλιστρο ύψους 60 ευρώ και τέλος ο ασφαλισμένος στην MΙΝΕΤΤΑ Ασφαλιστικής, ασφάλιστρο ύψους 93 ευρώ.

Οι διαφορές εδώ έγκειται όπως εκτιμούν ασφαλιστικοί παράγοντες, και πάλι τόσο στο επιτόκιο όσο και στους πίνακες θνησιμότητας. Αυτός που χρησιμοποιεί η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι παλιός και με δεδομένο ότι προβλέπει μικρότερο μέσο όρο ζωής του ασφαλισμένου είναι «ακριβότερος» από τον πίνακα που χρησιμοποιούν στη Γερμανία. Επίσης το ασφάλιστρο επιβαρύνεται και από προμήθεια και άλλα λειτουργικά κόστη τα οποία στην Ελλάδα εκτιμάται ότι είναι υψηλότερα από ότι στην Γερμανία.

Τέλος, σχετικά με τις ευκαιρίες που διαφαίνονται στο κλάδο ζωής για την Allianz Γερμανίας η οποία προσφέρει προγράμματα ασφαλιστικών καλύψεων σε ιδιώτες και σε εμπορικές επιχειρήσεις, σύμφωνα με τον Udo Rössler εκτιμάται ότι υπάρχουν σημαντικές ευκαιρίες για ανάπτυξη, από το γεγονός ότι υπάρχει αύξηση στην ζήτηση για συνταξιοδοτικά προγράμματα. Συγκεκριμένα τα ασφάλιστρα του κλάδου ζωής για την Allianz Γερμανίας το 2009 σημείωσαν αύξηση 11,6% στα € 15,049. Ανάπτυξη που προήλθε κυρίως από την αύξηση της ζήτησης των επενδυτικών προϊόντων τόσο από τους ιδιώτες όσο και από τις εμπορικές επιχειρήσεις Σύμφωνα τώρα με τον Ελευθέριο Κυριακόπουλο, στην Ελλάδα οι προοπτικές του κλάδου είναι ευοίωνες, κυρίως μετά τις μεταρρυθμίσεις στο ασφαλιστικό που έχουν επιφέρει μειώσεις στις συντάξεις. Ωστόσο, όπως ο ίδιος εκτιμά οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται και αυτές με την σειρά τους να ‘πειράξουν’ τα εγγυημένα κεφάλαιά τους και τις εγγυημένες συντάξεις. Παράλληλα, ο ίδιος μιλώντας στο nextdeal εκτιμά ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μπουν σε διαδικασία νέων συμβολαίων με τα ιδιωτικά κέντρα υγείας.

Ευχαριστούμε θερμά τον Udo Rössler Allianz Deutschland AG, για την άμεση ανταπόκριση του στο nextdeal.gr και την ευκρίνεια των απαντήσεων. Επίσης τον Ελευθέριο Κυριακόπουλο της  Cover Insurance για την αμεσότητα των πληροφοριών